Mnohí ľudia si ani neuvedomujú, že sú dlžníkmi. Kontokorent, kreditná karta či odložená splátka – to všetko sú záväzky, ktoré môžu poriadne skomplikovať život, no väčšina ľudí ich za dlh vôbec nepovažuje. Problém pritom nie je len v samotnej pôžičke. Dlhovať môžete telefónnemu operátorovi, dodávateľovi energií, obci za komunálny odpad alebo štátu za nezaplatené pokuty. Ako informuje portál Blesk.cz, overiť si, či niekomu niečo dlžíte, nie je vôbec jednoduché – a stojí to čas aj peniaze. Jednotný register dlhov totiž neexistuje a výpisy z jednotlivých registrov sú väčšinou spoplatnené.

Prečo sa oplatí poznať vlastné záväzky

Ignorovanie dlhov sa môže vypomstiť v najnevhodnejšej chvíli – napríklad pri žiadosti o hypotéku alebo spotrebiteľský úver. Vladimír Vachel, konateľ inkasnej spoločnosti EOS KSI ČR, odporúča: "Je rozumné a ekonomicky výhodné zaplatiť minimálny poplatok za kontrolu vašich dlhov a získať tak priestor na riešenie prípadných problémov včas." Výpis z registra pritom neposkytuje len informáciu o prípadnom dlhu po splatnosti. Obsahuje aj platobnú históriu, ktorá ukazuje, či dlžník spláca načas alebo sa niekedy oneskoril.

Jiří Rajl, riaditeľ Nebankového registra klientských informácií, vysvetľuje: "Z výpisu sa každý dozvie, aké úvery má aktuálne otvorené – hypotéky, spotrebiteľské pôžičky, kontokorenty alebo kreditné karty – a aká je ich výška. Vidí tiež svoju platobnú históriu: či spláca včas, alebo či niekedy bol po splatnosti." Hodnotenie vlastnej úverovej schopnosti podľa neho ľuďom napoví, ako na nich môže nazerať finančná inštitúcia pri schvaľovaní žiadosti o úver.

Vachel zároveň upozorňuje, že registre by mali slúžiť nielen bankám, ale aj bežným ľuďom: "Nebojte sa nahliadať do registrov ani iných portálov, ktoré overia stav vašich finančných záväzkov." Výpis sa pritom oplatí urobiť nielen pre seba – preveriť si môžete napríklad aj budúceho nájomníka.

Kde a ako si záväzky overiť

Bankový a nebankový register

Bankový register klientských informácií (BRKI) obsahuje informácie o pôžičkách, úveroch na bývanie, kontokorentoch a debetoch na bežných účtoch. Eviduje pozitívne aj negatívne údaje – teda pravidelné a včasné platby, ale aj opomenuté a neuhradené splátky. Aktualizácia prebieha mesačne a dáta sa uchovávajú štyri roky po splatení pôžičky. Žiadosť o neuzavretom úvere sa eviduje dvanásť mesiacov. Nebankový register klientských informácií (NRKI) funguje na podobnom princípe – obsahuje informácie o úverových produktoch, ich výške, splátkach a o tom, či sú plnené riadne a včas. Dáta sa uchovávajú štyri roky po ukončení zmluvného vzťahu, žiadosť o neuzavretom úvere sa eviduje šesť mesiacov. Spoločný výpis z BRKI a NRKI vrátane údajov o insolvenciách a exekúciách je dostupný na portáli kolikmam.cz. Online výpis s overením cez Bankovú identitu stojí 200 Kč, na pošte zaplatíte 350 Kč.

SOLUS a dlhy u štátu

Združenie SOLUS (Sdružení na ochranu leasingu a úvěrů spotřebitelům) združuje banky, nebankové spoločnosti, poisťovne, energetické spoločnosti aj mobilných operátorov. Do databázy sa dlžník najčastejšie dostane, ak trikrát po sebe neuhradí platbu – faktúru za telefón, účet za elektrinu alebo splátku úveru. Podmienkou zápisu je minimálna doba omeškania 30 dní a výška dlhu aspoň 500 Kč. Informácie zostávajú v registri jeden rok pri telekomunikačných službách a energiách, tri roky pri dlhu z úveru. Výmaz údajov nie je možný. Výpis z registrov SOLUS, Centrálnej evidencie exekúcií a Insolvenčného registra získate online na portáli NejsemDlužník.cz za 250 Kč, prípadne cez SMS výpis za 50 Kč za SIN kód a 99 Kč za prvú prichádzajúcu SMS s výpisom.

Na kontrolu finančných záväzkov voči štátnym inštitúciám slúži aplikácia Nedlužím státu (nedluzimstatu.cz). Ponúka zoznam všetkých inštitúcií, u ktorých môžete mať dlh, a kroky na overenie prípadných záväzkov. Nová sekcia aplikácie sa venuje aj súkromným dlhom – nájdete v nej prehľad registrov na kontrolu alebo návod, ako vyhľadať serióznu dlhovú poradňu. Použitie aplikácie je bezplatné. Centrálna evidencia exekúcií (CEE) obsahuje informácie o právoplatných exekúciách vedených súdnymi exekútormi. Elektronický výpis po registrácii na ceecr.cz stojí 60 Kč, v tlačenej podobe na pobočkách Českej pošty s Czech Pointom zaplatíte 50 Kč za každú stranu. Ak si necháte urobiť výpis sami na seba, raz ročne zaplatíte zvýhodnenú cenu 75 Kč, ak výpis nepresiahne šesť strán.

Kde poradí zadarmo

Ľudia, ktorí riešia problémy spojené s dlhmi a finančnými ťažkosťami, môžu využiť bezplatnú pomoc. Asociácia občianskych poradní prevádzkuje nový web zameraný predovšetkým na online dlhové poradenstvo. Andrea Kuželová z Asociácie občianskych poradní uvádza: "Klient obdrží od poradne najneskôr do 7 pracovných dní odpoveď na svoju otázku. Pokiaľ by to situácia vyžadovala a išlo by o zložitejšiu situáciu, ktorá si vyžaduje osobné stretnutie, poradňa ponúkne aj termín konzultácie." Poradenstvo je bezplatné a kontakty nájdete na help.obcanskeporadny.cz. Pri výbere registrov je dôležité postupovať opatrne – na trhu existujú firmy, ktoré len ďalej predávajú informácie z dôveryhodných databáz a za svoje služby účtujú vysoké ceny. Pred objednaním výpisu sa preto vždy oplatí overiť, aký rozsah údajov od vybranej spoločnosti dostanete.

Ako je to na Slovensku

Ani na Slovensku neexistuje jeden centrálny register všetkých dlhov – podobne ako v Česku musia dlžníci kontrolovať viacero registrov zvlášť. Podľa portálu financer.sk je kľúčovým nástrojom spoločný výpis z registrov SRBI (Spoločný register bankových inštitúcií) a NRKI, ktorý poskytuje ucelený prehľad úverovej správy o finančných záväzkoch voči bankám a finančným inštitúciám. Ako uvádza portál moje-financie.sk, tento výpis zahŕňa záväzky voči všetkým členom oboch registrov. Podľa financer.sk stojí online výpis v PDF 12,50 €, osobne v Bratislave 21 € a poštou 25 € (vrátane poštovného 4 €, doručenie do 30 dní). Register SRBI prevádzkuje spoločnosť Slovak Banking Credit Bureau, ktorú vlastnia tri najväčšie slovenské banky – Slovenská sporiteľňa, VÚB a Tatra banka.

Exekúcie si možno overiť v Centrálnom registri exekúcií na adrese cre.sk, ako informuje portál vymahanie-dlhov.sk. Dlhy na odvodoch je možné skontrolovať priamo cez príslušné inštitúcie. Sociálna poisťovňa zverejňuje zoznam dlžníkov na svojom webe socpoist.sk – podľa financer.sk sa do zoznamu dostanete už pri dlhu nad 5 €. Centrálny register dlžníkov SR funguje podľa centralnyregisterdlznikov.sk od roku 2004 a od svojho vzniku zaznamenal tisíce dlžníkov. Slovenský čitateľ si tak môže urobiť paralelu s českým systémom a zároveň nájsť konkrétne slovenské portály, kde si vlastné záväzky overí.