Leto, slnko, dovolenka a k obedu jedno chladené pivo. Zdá sa to nevinne, no pre motoristov môže ísť o rozhodnutie s vážnymi finančnými následkami. Mnohí Slováci a Česi cestujúci autom do zahraničia vedia, že niektoré európske krajiny tolerujú určitú hladinu alkoholu v krvi za volantom. Lenže to, čo povolí miestna polícia, nemusí akceptovať vaša poisťovňa. Ako upozorňuje portál Echo 24, poisťovne často pracujú s pojmom "riadenie pod vplyvom alkoholu", ktorý sa nemusí zhodovať s prekročením zákonného limitu danej krajiny. Výsledkom môže byť nepríjemné prekvapenie v podobe odmietnutého poistného plnenia alebo regresu v státisícoch korún.

Európa má rôzne limity, poisťovne majú vlastné pravidlá

Európske krajiny pristupujú k alkoholu za volantom rôzne. Podľa údajov spoločnosti Cebia je v Európe najčastejšie povolená hranica 0,5 promile, čo zhruba zodpovedá jednému veľkému dvanásťstupňovému pivu. Niektoré krajiny sú ešte benevolentnejšie – napríklad vo Veľkej Británii je zákonný limit stanovený až na 0,8 promile. Pre českých a slovenských turistov, zvyknutých na nulovú toleranciu doma, to môže pôsobiť ako zelené svetlo na pohár vína k obedu.

Realita je však komplikovanejšia. Splnenie miestneho zákonného limitu totiž automaticky neznamená, že v prípade nehody získate poistné plnenie bez problémov. Poisťovne sa neriadia výlučne predpismi krajiny, v ktorej k nehode došlo, ale predovšetkým vlastnými poistnými podmienkami. A tie môžu byť prísnejšie, než si väčšina vodičov uvedomuje.

Napríklad poisťovňa Allianz vo svojich aktuálnych poistných podmienkach uvádza, že poisťovateľ môže odmietnuť plnenie alebo uplatniť regres, ak vodič "riadil vozidlo pod vplyvom alkoholu, omamnej alebo psychotropnej látky". Kľúčové slovo je tu "pod vplyvom" – nie nevyhnutne "nad zákonným limitom".

Modelová situácia: Dve pivá, parkovisko a veľký problém

Keď zákon nestačí

Predstavte si konkrétnu situáciu: Šoférujete vo Veľkej Británii po dvoch pivách, máte v krvi do 0,8 promile a ste teda legálne pod zákonným limitom. Na parkovisku sa však prehliadnete s iným autom, dôjde k zrážke a začína sa dohadovanie o vine. Práve v tomto momente vstupuje do hry vaša poisťovňa a jej vlastné podmienky.

Čo hovorí poisťovňa

"Je potrebné rozlišovať medzi miestnymi právnymi predpismi a poistnými podmienkami," varuje tisková hovorkyňa poisťovne Uniqa Veronika Hešíková. "Vo Veľkej Británii je skutočne zákonný limit alkoholu pre vodičov vyšší ako v Českej republike. To ale automaticky neznamená, že prítomnosť alkoholu nebude hrať rolu pri posudzovaní poistnej udalosti."

Hešíková ďalej vysvetľuje, že samotný fakt, že vodič neprekročil zákonný limit danej krajiny, ešte automaticky neznamená, že alkohol nebude pri vyšetrovaní nehody zohľadnený. V prípade havarijného poistenia platí nulová tolerancia alkoholu a návykových látok za volantom. Ak by sa alkohol preukázal, postupovalo by sa podľa poistných podmienok. V sporoch o zavinenie hovorkyňa vždy odporúča starostlivo vyplniť záznam o nehode a odfotiť či natočiť poškodenie a polohu vozidiel, keďže poisťovne vychádzajú práve z týchto záznamov, fotografií a správ od polície.

A čo úraz pri bazéne? Situácia je priaznivejšia

Čo ak auto necháte na hoteli, dáte si koktail a dve pivá, cítite sa úplne triezvi, no šmyknete sa v žabkách pri bazéne a rozbijete si hlavu? Tu je situácia podstatne priaznivejšia. V cestovnom ani úrazovom poistení totiž neplatí automaticky, že by akýkoľvek alkohol hneď znamenal zamietnutie plnenia.

"Pri bežnom úraze na dovolenke sa polícia spravidla nevolá a automaticky sa nevykonáva ani test na alkohol. Pokiaľ nie je dôvod na podozrenie, že alkohol zohral pri vzniku úrazu významnú úlohu, nebýva jeho zisťovanie štandardnou súčasťou ošetrenia," vysvetľuje Hešíková. Pre poisťovňu je rozhodujúca dokumentácia k poistnej udalosti. Ku kráteniu poistného plnenia môže dôjsť len vtedy, ak je v lekárskej alebo inej relevantnej dokumentácii uvedená zistená hladina alkoholu v krvi a súčasne sa posudzujú okolnosti vzniku úrazu.

V príklade, keď klient ukĺzne pri bazéne a utrpí úraz, by samotná skutočnosť, že predtým vypil jeden koktail a dve pivá, teda automaticky neznamenala krátenie poistného plnenia. Rozhodujúce by bolo, či existuje preukázaná hladina alkoholu a či mala na vznik úrazu preukázateľný vplyv. Motoristi by si mali vždy dôkladne preštudovať, čo podpisujú vo svojej poistnej zmluve – dodržanie zahraničných limitov na alkohol ich totiž automaticky nechráni pred problémami s poisťovňou.

Aká je situácia na Slovensku

Slovenský vodič čelí rovnakej pasci, no s ešte prísnejším domácim rámcom. Podľa údajov portálu superpoistenie.sk platí na Slovensku nulová tolerancia alkoholu za volantom a pri hodnote nad 1 promile alkoholu v krvi sa jazda spravidla posudzuje ako trestný čin ohrozenia pod vplyvom návykovej látky. V roku 2024 zaevidovala polícia na Slovensku dohromady 14 203 vodičov motorových a nemotorových vozidiel, ktorí jazdili pod vplyvom alkoholu, pričom alkohol je podľa rovnakého zdroja každoročne príčinou asi 11 % všetkých nehôd.

Finančné dôsledky nehody pod vplyvom alkoholu môžu byť na Slovensku zdrvujúce. Ako uvádza portál miklosko.eu, ak vodič spôsobí dopravnú nehodu pod vplyvom alkoholu, poisťovňa síce vyplatí škodu poškodenému z PZP, no následne má zákonný nárok vymáhať celú vyplatenú sumu od vinníka. Takáto finančná náhrada môže v prípade vážnejších škôd na majetku dosiahnuť sumy v státisícoch eur. Podľa portálu skp.sk je právo poisťovne na regres voči vinníkovi zakotvené v zákone o PZP, novelizovanom v auguste 2024, pričom regres sa uplatňuje aj pri odmietnutí dychovej skúšky.

Konkrétne podmienky potvrdzuje aj portál finreport.sk, podľa ktorého má poisťovňa Uniqa v rámci PZP zákonné právo požadovať od poistníka alebo poisteného časť alebo celú výšku vyplatenej dávky, ak bola škoda spôsobená pod vplyvom návykovej látky. Postih za požitie alkoholu aj za odmietnutie skúšky uplatňuje bez ohľadu na výšku vyplatenej škody. Osobitnou pascou pre dovolenkárov je podľa portálu finsider.sk aj cestovné poistenie – to v praxi nechráni klienta v prípade, že bude jazdiť na motorovom vozidle v krajine, kde je nulová tolerancia alkoholu za volantom alebo je limit nižší ako 0,8 promile. Záver je jednoznačný: či ste doma alebo v zahraničí, alkohol za volantom sa môže premeniť na finančnú katastrofu.